2026년 전세대출 완전정리: 신혼부부·청년 버팀목 조건

이 글을 끝까지 읽으면 “전세대출 실패” 확률이 확 줄어듭니다

전세대출은 “상품 선택”보다 계약 순서·서류·보증(심사) 통과 가능성이 결과를 좌우합니다. 특히 신혼부부나 청년은 버팀목 계열로 갈 때 요건이 명확한 대신, (1) 무주택/세대주 요건, (2) 소득·자산 요건, **(3) 대상주택(면적·보증금 상한)**에서 한 번이라도 틀리면 바로 컷이 납니다. 버팀목전세대출 기준으로 자산요건은 2026년 기준 3.45억원(부부 합산 순자산)으로 명시되어 있으니, 글 작성 시점 기준으로는 이 숫자를 기준선으로 보시면 됩니다.

1) 전세대출 종류를 “딱 2개 축”으로만 나누면 이해가 됩니다

전세대출은 종류가 많아 보이지만, 실무에서는 아래 2개 축으로 판단하시면 됩니다.

주택도시기금(버팀목) 계열: 금리가 상대적으로 낮고 조건이 정형화되어 있음
일반 시중은행 전세자금대출: 조건/금리/한도는 개인 신용·보증기관·은행 정책에 따라 폭이 큼

이 글은 “전세대출로 시작한다”는 전략에 맞춰 버팀목전세대출(신혼가구 포함), 청년전용 버팀목전세자금을 중심으로 정리합니다. (정책/은행 상품은 수시로 변경되니, 최종 실행 전에는 반드시 최신 공지 확인이 필요합니다.)

2) 신혼부부·청년이 가장 많이 쓰는 전세대출 3가지 요약

아래는 “블로그 허브글”에서 독자가 가장 먼저 찾는 요약입니다.

버팀목전세대출(기본형): 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산 3.45억원 이하, 금리 연 2.5%~3.5%, 한도 최고 8천만원(수도권 1.2억원)
버팀목전세대출(신혼가구/2자녀 이상 우대): 소득 기준이 신혼부부는 7.5천만원까지 확대, 전세금의 80% 이내, 한도 수도권 2.5억원/수도권 외 1.6억원(조건 충족 시)
청년전용 버팀목전세자금: 만 19~34세 무주택 세대주(예비 포함), 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산 3.45억원 이하(마이홈 기준)

※ “신혼부부 전세대출(신혼부부전용 전세대출)”은 마이홈에 별도 항목으로 안내되어 있으니, 독자에게는 ‘신혼부부는 신혼가구 우대/전용 상품 여부를 같이 비교’하라고 안내하시는 편이 안전합니다.

3) 전세대출 성공의 핵심: 계약서 특약 2줄이 전부를 바꿉니다

전세대출은 계약을 먼저 하게 되는 경우가 많습니다. 여기서 가장 큰 사고가 납니다. 대출이 안 나오면 계약금을 잃는 구조가 되어 버리기 때문입니다.

그래서 임대차계약서에는 아래 문장을 “특약”으로 넣는 걸 권합니다.

특약 1: “임차인이 전세대출(보증서 발급 포함) 부결 시 본 계약은 해제하며, 임대인은 계약금을 전액 반환한다.”
특약 2: “임대인은 보증기관/은행 심사에 필요한 서류 제출 및 확인 절차에 성실히 협조한다.”

이 2줄이 있으면, 전세대출이 막히는 대표 원인(보증 불가, 선순위 권리 문제, 서류 미제출 등) 발생 시 리스크가 크게 줄어듭니다.

4) 버팀목전세대출(신혼가구 포함) 조건: 여기서 대부분 갈립니다

버팀목전세대출 상세 요건은 길지만, 실제로는 “필수 체크 6개”로 압축됩니다.

(1) 계약 요건

주택임대차계약을 체결하고 임차보증금의 5% 이상을 지급해야 합니다.

(2) 세대주 요건

대출접수일 현재 성년인 세대주(또는 실행 후 1개월 내 세대주 예정자 포함)가 원칙입니다.

(3) 무주택 요건

세대주 포함 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.

(4) 중복대출 금지

주택도시기금대출, 전세자금대출, 주택담보대출을 이미 이용 중이면 제한이 걸릴 수 있습니다(예외 조항은 있으나 케이스가 복잡합니다).

(5) 소득 요건

기본은 부부합산 총소득 5천만원 이하이고, 신혼부부는 7.5천만원 이하로 확대됩니다.

(6) 자산 요건

부부 합산 순자산가액이 기준 이하(2026년 기준 3.45억원)여야 합니다.

5) 대상주택 기준: “면적”과 “보증금 상한”을 모르면 바로 탈락합니다

버팀목전세대출에서 가장 많이 놓치는 부분이 대상주택입니다.

전용면적: 85㎡ 이하(수도권 제외 읍/면은 100㎡) + 주거용 오피스텔은 85㎡ 이하 포함
임차보증금 상한(예시)
- 일반 가구: 수도권 3억원 / 수도권 외 2억원
- 신혼가구·2자녀 이상: 수도권 4억원 / 수도권 외 3억원

즉, “전세대출 가능한 집”이어도 버팀목(기금) 전세대출 기준에서는 보증금 상한 때문에 불가가 될 수 있습니다. 이 때문에 신혼부부 전세대출은 집을 먼저 고르기 전에 **‘상품 상한에 맞는 매물’**부터 필터링하시는 게 정답입니다.

6) 한도·비율: 신혼가구는 80%, 일반은 70%가 기본 구조입니다

버팀목전세대출의 대출 한도는 “아래 중 작은 금액”으로 결정됩니다.

(1) 호당대출한도(상한)

일반 가구: 수도권 1.2억원 / 수도권 외 8천만원
신혼가구·2자녀 이상: 수도권 2.5억원 / 수도권 외 1.6억원

(2) 전세금 대비 대출비율

신규계약: 일반 70% 이내 / 신혼가구·2자녀 이상 80% 이내
갱신계약: 증액분 한도 내에서, 총 보증금 기준 70% 또는 80% 적용

정리하면, 같은 집이라도 “일반”으로 들어가면 전세대출이 줄어들 수 있고, “신혼가구 요건”을 충족하면 전세대출 한도와 비율이 동시에 좋아질 수 있습니다.

7) 금리: ‘연 2.5~3.5%’만 외우면 손해봅니다

버팀목전세대출은 변동금리(국토교통부 고시) 구조이며, 부부합산 소득 구간 × 임차보증금 구간으로 금리가 매겨집니다. 마이홈 버팀목전세대출 안내에는 구간별 금리표(예: 2.5%~3.5%)와 지방 소재 시 0.2%p 인하, 우대금리 항목 등이 상세히 제시되어 있습니다.

신혼부부 전세대출(신혼가구)의 금리 구간도 소득·보증금에 따라 달라지며, 지자체 주거복지 포털 등에서 구간표(예: 1.9%~3.3%) 형태로 안내하는 사례가 있습니다. 다만 최종 금리는 신청 시점 고시와 은행 실행 화면을 기준으로 확인하셔야 합니다.

8) 신청 타이밍: 전세대출은 “3개월 룰”을 놓치면 끝입니다

버팀목전세대출은 신청시기가 명확합니다.

임대차계약서상 잔금지급일과 주민등록등본상 전입일 중 “빠른 날”로부터 3개월 이내 신청
계약갱신도 갱신일로부터 3개월 이내 신청

또한 보증(HF/HUG 등)도 보증 신청 기한 내에 맞춰야 하며, 마이홈에는 HUG 전세금안심대출보증의 신규/갱신 기한 예시까지 안내되어 있습니다.

이 파트는 독자들이 제일 많이 실수합니다. “계약은 했는데 바빠서” 미루다 3개월을 넘기면 전세대출 루트가 꼬입니다.

9) 청년전용 버팀목 전세대출: 핵심만 빠르게 체크

청년전용 버팀목전세자금은 마이홈 기준으로 다음 요건이 안내됩니다.

만 19세 이상 ~ 만 34세 이하
무주택 세대주(예비세대주 포함)
부부합산 연소득 5천만원 이하
순자산가액 3.45억원 이하

한도는 은행 안내 화면에서 “전세금액의 80% 이내 최대 1.5억원” 형태로 제시되는 경우가 많습니다(예: 우리은행 상품 페이지).

실무 팁을 하나만 드리면, 청년 전세대출은 ‘예비세대주’ 처리, ‘전입/확정일자 일정’, ‘부모님과 세대분리 여부’ 같은 주민등록 흐름에서 막히는 일이 많습니다. 이 부분은 다음 글(클러스터)로 따로 깊게 다루시는 게 트래픽도 잘 나옵니다.

10) 전세대출 서류 체크리스트(실무형)

은행/보증기관/개인 상황에 따라 조금씩 달라지지만, 대부분 아래에서 크게 벗어나지 않습니다.

공통(거의 필수)

신분증
주민등록등본, 가족관계증명서(혼인관계 포함)
임대차계약서(특약 포함), 계약금 이체/영수증 증빙
대상주택 등기부등본(권리관계 확인용)

소득/재직

근로소득자: 재직증명, 원천징수/소득금액증명, 건강보험 자격득실/납부확인
사업자/프리랜서: 소득금액증명, 사업자등록, 부가세과세표준 등

신혼가구 추가

혼인관계증명(혼인 7년 이내 확인) 또는 예식장 계약/청첩장 등(예정자 케이스는 은행마다 확인 방식이 다를 수 있음)

서류는 “준비”보다 “일치”가 더 중요합니다. 등본 주소, 계약서 주소, 전입 예정, 잔금일, 임대인 정보가 하나라도 어긋나면 전세대출 심사가 지연되거나 보완 요청이 폭증합니다.

11) 전세대출 거절(부결) 대표 사유 7가지

블로그에서 신뢰를 얻으려면 “왜 떨어지는지”를 명확히 써주셔야 합니다.

대상주택 보증금 상한 초과(수도권/비수도권 기준)
전용면적 초과(85㎡, 일부 예외 제외)
무주택 요건 불충족(세대원 포함)
소득 요건 초과(일반 5천, 신혼 7.5천 등)
자산 요건 초과(2026년 3.45억 기준)
중복대출/기존 전세·주담대 이용 이력으로 제한
신청 타이밍(잔금/전입 기준 3개월) 경과

여기서 1~3번은 “집 선택 단계”에서 걸러야 하고, 4~5번은 “자격 요건”에서, 6~7번은 “대출 플로우 관리”에서 막아야 합니다.

12) 전세대출 신청 절차(현장 기준 6단계)

매물 필터링: 대상주택(면적·보증금 상한)부터 체크
계약: 계약금 5% 이상 지급 + 대출 부결 특약 넣기
사전 상담: 수탁은행(취급은행)에서 상품 적합성 확인
보증 심사: HF/HUG 등 보증 가능 여부 체크(케이스별 상이)
대출 신청: 잔금/전입 기준 3개월 룰 안에 신청
실행: 잔금일에 맞춰 실행, 전입/확정일자/임대차신고 등 후속 절차 정리

마이홈 안내에는 비대면(기금e든든) 신청 후 은행 영업점 방문 등 신청 방식도 안내되어 있으니, 독자에게는 “본인 상황에 따라 대면/비대면이 달라질 수 있다”까지 적어주시면 민원성 댓글이 줄어듭니다.

13) 실전 체크리스트(이 글 저장해두고 그대로 따라 하시면 됩니다)

대상주택 전용면적 85㎡(예외지역 100㎡) 이내 확인
보증금 상한(일반/신혼) 내 매물인지 확인
계약금 5% 이상 지급 증빙 준비
계약서 특약 2줄 삽입(대출 부결 시 계약 해제/계약금 반환)
잔금일·전입 예정일 확정 → “빠른 날 기준 3개월” 달력에 표시
무주택/세대주/세대원 구성 정리
소득·자산 요건(2026년 자산 3.45억) 사전 점검
기존 전세대출/주담대 이용 여부 확인(중복 제한)

14) 자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 신혼부부 전세대출은 “버팀목전세대출 신혼가구”로 보면 되나요?

실무에서는 그렇게 접근하시는 경우가 많습니다. 마이홈 버팀목전세대출 안내에 신혼부부 소득 기준(7.5천)과 신혼가구 한도/비율(80%, 2.5억/1.6억)이 함께 안내되어 있습니다. 다만 마이홈에는 “신혼부부 전세대출” 항목도 별도 안내되므로, 최종 선택은 최신 공지 기준으로 비교하시는 게 안전합니다.

Q2. 전세대출 신청은 언제까지 해야 하나요?

임대차계약서 잔금지급일과 전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내입니다(갱신도 3개월).

Q3. 청년 전세대출(청년전용 버팀목)은 한도가 얼마인가요?

은행 안내 기준으로 “전세금액의 80% 이내 최대 1.5억원” 형태로 제시됩니다. 최종 한도는 보증/심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.

Q4. 금리는 고정인가요, 변동인가요?

버팀목전세대출은 변동금리(국토교통부 고시)로 안내됩니다.

Q5. 전세대출이 부결되면 계약금은 무조건 날리나요?

특약이 없으면 분쟁이 생기기 쉽습니다. 그래서 계약 단계에서 “대출 부결 시 계약 해제 및 계약금 반환” 특약을 넣는 것을 강하게 권합니다(이 글의 3번 참고).

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